A menudo empieza con poca cosa. Un cliente transfiere dinero a su cuenta de Skrill, nada fuera de lo habitual. Una simple transacción en el trasfondo de un día bancario tranquilo. Pero horas después, ese mismo pago se canaliza a un casino en línea, enmascarado por un código de categoría de comerciante genérico. ¿A simple vista? Inocente. ¿Pero, en realidad? Un riesgo potencial.
¿Qué es Skrill?
Skrilles una plataforma de pago y monedero digital que se utiliza para transferenciasde dinero, compras y depósitos en páginas de apuestas en línea. Aunque es unservicio financiero legítimo, los clientes suelen utilizar Skrill paradepositar fondos en cuentas de apuestas en línea, lo que lo convierte en unintermediario clave en las transacciones de juego. Habida cuenta de que operabajo un amplio MCC 6012, los sistemas bancarios tradicionales a menudo nodetectan su conexión con la actividad de juego.
Ha llegado la hora de que los bancos se centren en elaspecto humano del juego, no solo en el transaccional. Detectar elcomportamiento de juego consiste en comprender la historia que hay detrás de latransacción y ofrecer un mejor apoyo antes de que las cosas queden fuera decontrol. Por ese motivo, las instituciones financieras deben ir más allá de losmétodos de clasificación obsoletos y buscar técnicas de mejora de datos avanzadas.
El retoque supone detectar el juego
Los MCC son números de cuatro dígitos quelos comerciantes utilizan para clasificar sus principales actividadescomerciales. Si bien muchas transacciones relacionadas con el juego aparecenclasificadas bajo el código MCC 7995 (Apuestas, incluyendo billetes de lotería,fichas de juego de casino, apuestas externas y apuestas en hipódromos), estesistema cuenta con notables limitaciones. Fue diseñado para las tasas deintercambio, no para la categorización. Entre sus lagunas se hallan:
- Usoalternativo de MCC: Los comerciantes pueden registrarse bajo diferentes MCCpara evitar la penalización que va asociada a las actividades de juego. Porejemplo, una plataforma de juego podría utilizar el MCC 7994 (salas devideojuegos) para ocultar su verdadera naturaleza.
- Monederoselectrónicos y portales de pago: Las transacciones procesadas a través de monederoselectrónicos como Skrill o Neteller suelen aparecer bajo el MCC 6012(instituciones financieras - productos y servicios), dificultando así laidentificación de la actividad de juego subyacente.
- Plataformasde criptomonedas: Algunas páginas de juego en línea aceptan depósitos de criptomonedas, quepueden procesarse a través de intercambios clasificados en MCC 6051(instituciones no financieras - moneda extranjera, giros postales). Esta víaindirecta complica aún más los esfuerzos de detección.
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Según el estudio 2023 de , el 60 % de losjugadores en línea depositan fondos desde una sola cuenta bancaria, lo quesignifica que incluso el comportamiento de juego a pequeña escala puedeacumularse y pasar desapercibido para los bancos que carecen de datos precisos.
El mayor problema a la hora de detectar estastransacciones es lo que sucede si pasan desapercibidas. La actividad habitualde juego puede indicar dificultades financieras, afectar a la fiabilidad yrepercutir en la decisión de un banco de conceder crédito u ofrecer serviciosfinancieros de categoría premium. Para las instituciones financieras, estaslagunas en la detección conllevan dos riesgos importantes: falsos positivos yfalsos negativos.
Identificar las transacciones legítimas como apuestaspuede frustrar a los clientes y crear restricciones innecesarias, mientras queno detectar las transacciones reales de apuestas expone a los bancos aincumplir la legislación y a un mayor riesgo financiero. Pero en lugar dedemonizar las apuestas o detenerlas por completo, los bancos deberían ayudar alos clientes a gestionar su comportamiento de forma que no los exponga a unriesgo financiero o emocional. Y esto empieza por los datos.
Unnuevo enfoque: Mejora de datos de las transacciones
En lugar de centrarse únicamente en los MCC, la mejora detransacciones utiliza IA y análisis de comportamiento para conseguir mayordetalle. Hace referencias cruzadas con nombres de comerciantes, rutas de pago,patrones de hora del día y comportamientos históricos. Con el tiempo, aprende aidentificar el “dónde” y el “por qué” de cada transacción.
Pero tomemos nuestro ejemplo Skrill de nuevo. Unatransferencia podría no tener un gran significado. Pero si un cliente utilizaSkrill de forma constante antes de los picos de gasto nocturnos, y esos fondosse alinean con las huellas dactilares conocidas de los comerciantes de juegosde azar, los bancos pueden señalar ese patrón como potencialmente arriesgado.De lo que se trata es de tomar conciencia. Ayuda a los bancos a prestar apoyodonde es necesario y, lo que es más importante, a evitar extralimitarse dondeno lo es.
¿Por qué? Porque no siempre de trata de juegos de azar. No querrá decirle a un cliente que su suscripción a un juego MMO parecesospechosa. Y, sin embargo, eso ocurre cuando los bancos se basan únicamente encódigos MCC como el 7995. Este código se utiliza tanto para sitios web dejuegos de azar como para videojuegos con contenido de pago o funciones dedeportes imaginarios.
¿Y quées lo que lo complica?
- Un jugador que se suscriba a World of Warcraft podría ser etiquetado
- Alguien que compre puntos FIFA Ultimate Team podría ser detectado como un falso positivo
- Incluso un jugador ocasional en una plataforma de deportes imaginarios puede ser etiquetado como un jugador de alto riesgo
Esa es la receta para empezar a perder clientes. Los datos mejorados reducen este riesgo aladaptarlos a los comerciantes y al contexto. Detectan cuándo un pago va a unservidor de juegos en línea frente a un sitio de apuestas respaldado porcriptomonedas. Eso significa menos etiquetas embarazosas y una experiencia decliente más informada y segura.
¿Y quédeben hacer los bancos?
Podrían bloquear todas las transacciones sospechosas,pero seamos sinceros, a menudo eso resulta contraproducente. Los clientesencuentran soluciones alternativas. O peor aún, se van a las empresas detecnología financiera con menos restricciones. En cambio, la mejora de datospermite a los bancos adoptar un enfoque más colaborativo.
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Elestudio de BIT descubrió que añadir límites de gasto en lugar de bloqueosaumentaba el uso de herramientas de gestión del juego entre un 6 % y un 11 %.
Bancos del Reino Unido como , y ya lo están haciendo. Hanimplementado bloqueos opcionales de apuestas, retrasos de reactivación de 48horas y avisos de presupuesto, todo ello diseñado para empoderar a losusuarios, no para castigarlos. Con Monzo, por ejemplo, casi 100 000 personas lohan utilizado en 2023 y han bloqueado más de 200 000 intentos de transaccionesde apuestas.
Cumplimientocon compasión
Hablemos de regulación. Los bancos tienen laresponsabilidad de cumplir con las leyes de lucha contra el blanqueo de dineroy la financiación del terrorismo. Y el juego aparece señalado a menudo como unaactividad de alto riesgo en estos contextos.
De 2018 a 2024, todas las nuevas directivas europeas (como la contra el Blanqueo de Capitales, el Reglamento sobre Mercados deCriptoactivos y el Código Normativo Único de la UE contra el Blanqueo deCapitales) exigieron una supervisión aún más estricta de los pagos digitales,especialmente en lo que respecta a las criptomonedas, los monederoselectrónicos y las transferencias transfronterizas. Eso implica un escrutiniomás estricto de los tipos de comerciantes, unas normas más estrictas paraidentificar el propósito de los fondos y sanciones más elevadas por dejar queel dinero pase desapercibido.
Los datos mejorados de transacciones ayudan a los bancosa satisfacer estas demandas, sin alienar a los usuarios. En lugar derestricciones generales, pueden aplicar intervenciones específicas. En lugar depolíticas basadas en el miedo, pueden adoptar estrategias basadas en elconocimiento.
Unadetección más inteligente aumenta las métricas que realmente importan
Para los bancos, apoyar a los clientes con una mejorsupervisión de las apuestas significa, por un lado, hacer lo correcto y, porotro, acertar con las cifras en el proceso. Porque una vez que se integran losdatos mejorados de las transacciones y se replantea la forma de abordar elcomportamiento de juego, son varios los indicadores básicos de rendimiento queempiezan a mejorar.
Mayor satisfacción del cliente: Los falsos positivos sonuno de los mayores puntos de fricción en el ámbito de la banca digital.Bloquear accidentalmente una suscripción a un juego o marcar un pago de fútbolimaginario como arriesgado puede alejar rápidamente a los usuarios. La mejorade datos reduce esos desajustes, mejora la precisión de las transaccionesmarcadas y evita que los clientes fieles abandonen el barco.
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de Pagos de Capgemini de 2023 descubrió que el 37% delos clientes bancarios que experimentaron una disminución de transaccioneserróneas cambiaron de proveedor en un plazo de seis meses.
Mejorar la interacción con las herramientas financieras: Añadir funciones voluntarias como bloqueos de apuestas o límites de gasto enrealidad profundiza la interacción del cliente. En lugar de evitar suaplicación bancaria, los usuarios la consultan con más frecuencia, utilizanherramientas de presupuesto y establecen una relación financiera mástransparente con su banco.
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Una realizada por BITdescubrió que la introducción de límites de gasto en apuestas aumentó el uso deherramientas de gestión financiera por parte de los clientes entre un 6 y un 11%.
Menor exposición al riesgo: El cumplimiento de lanormativa contra el blanqueo de capitales se centra en superar una auditoría,pero también en evitar sanciones desagradables. Con datos de transaccionesmejorados, los bancos no solo pueden identificar estas transacciones, sinotambién demostrar su supervisión, satisfacer a los reguladores y reducir laexposición a multas por incumplimiento.
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Laindustria del juego tuvo que hacer frente a multas que superaron los 69millones de dólares por , en 2024. CrownResorts, por ejemplo, se enfrentó a una sanción de 450 millones de dólares porno evaluar los riesgos de blanqueo de dinero en sus casinos.
Mayor eficiencia operativa: El fraude amistoso y lastransacciones de juego propensas a disputas crean una tensión operativainnecesaria. Con la información disponible a nivel de comerciante procedente dedatos mejorados, los bancos pueden reducir las devoluciones fraudulentas yrespaldar las denegaciones legítimas, ahorrando horas de recursosadministrativos y evitando pérdidas innecesarias.
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Los casinos en línea y las casas deportivas experimentan altas tasas dedevolución de cargos con un promedio de entre el 2% y el 4%, atribuidas al usono autorizado de tarjetas robadas y disputas por transacciones.
Las instituciones financieras actuales requierenconocimientos más profundos, conocimientos que solo pueden proporcionar losdatos de transacciones mejorados. Tanto si es para descubrir transacciones dejuego ocultas en pagos con monedero electrónico, distinguir entre gastos dejuego legítimos y apuestas, o rastrear depósitos criptográficos vinculados acasinos en línea, los datos mejorados permiten a los bancos ver el panoramacompleto.
